FINANCIAL PLANNING

ผ่อนบ้าน 3 ล้านบาทยังไง ให้ประหยัดดอกเบี้ย 1 ล้านบาท?⁣⁣⁣

1113

#Punphol101 ซื้อบ้านเพื่อลูก ผ่อนบ้าน 3 ล้านบาทยังไง ให้ประหยัดดอกเบี้ย 1 ล้านบาท?⁣
⁣
หรือรู้ไม่ รู้หรือไม่ กู้เงินต้น 3 ล้านบาท ต้องจ่ายดอกเบี้ยอีก 3.4 ล้านบาท !!!⁣
⁣
เงินที่เราผ่อนบ้านไปแต่ละเดือนส่วนไม่น้อยเลยที่ถูกนำไปจ่ายส่วนที่เป็นดอกเบี้ย และส่วนที่เหลือถึงจะนำไปหักเงินต้น หลายคนบอกว่า “ผ่อนมาตั้งนาน เงินต้นยังเหลือบานเกือบเท่าเดิม”⁣
⁣
เหตุผลเป็นเพราะอะไร แล้วผ่อนบ้าน 3 ล้านบาทยังไง ให้ประหยัดดอกเบี้ย 1 ล้านบาท?⁣
⁣
โพสต์นี้จะมาแชร์ พร้อมลิงก์โปรแกรมคำนวณเงินกู้มาฝากกันค่ะ⁣
⁣
#ดอกเบี้ยบ้าน #โปะบ้าน #Punphol101

ปัจจัยที่มีผลต่อการคำนวณดอกเบี้ย⁣
⁣
สูตรคำนวณดอกเบี้ยบ้านในแต่ละงวด⁣
⁣
เงินต้นคงเหลือ x อัตราดอกเบี้ยต่อปี x (จำนวนวันในงวด / จำนวนวันใน 1 ปี)⁣
⁣
เงินต้นคงเหลือ, อัตราดอกเบี้ยต่อปี: ยิ่งน้อยยิ่งดี ทำให้ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายน้อยลง⁣
⁣
จำนวนวันในงวด: 30 หรือ 31 วัน⁣
⁣
จำนวนวันใน 1 ปี: ขึ้นอยู่กับที่สถาบันการเงินกำหนดอาจจะเป็น 360 วัน 365 วัน หรือ 366 วัน

1. ลด เงินต้นคงเหลือ ยังไงได้บ้าง?

⁣การผ่อนบ้านเป็นการ ผ่อนแบบลดต้นลดดอก หรือ Effective rate ⁣
⁣
เงินที่เราผ่อนชำระในแต่ละงวด จะถูกแบ่งออกเป็น 2 ส่วน คือไปชำระดอกเบี้ย และไปหักลดเงินต้น ทำให้เงินต้นคงเหลือค่อย ๆ ลดเหลือ นั่นหมายความว่า ในงวดถัดไปเราก็จ่ายดอกเบี้ยลดลง ⁣
⁣
เราสามารถล เงินต้นคงเหลือให้หมดเร็วขึ้นได้ โดยการผ่อนมากกว่าค่างวดที่สถาบันการเงินกำหนด หรือที่คนชอบพูดว่า โปะค่าบ้าน โดยสามารถโปะไปเรื่อย ๆ ทุกเดือน หรือจะโปะเป็นเงินก้อนก็ได้⁣
⁣
การผ่อนรถ จะเป็นแบบอัตราคงที่ หรือ Fixed rate หมายความว่าเราจะต้องเสียดอกเบี้ยคงที่ตลอดระยะเวลาที่ต้องผ่อนชำระ แม้ว่าเราจะเอาเงินไปโปะเพิ่ม ก็ยังต้องจ่ายดอกเบี้ยทั้งหมดที่ถูกคำนวณไว้แล้วเท่าเดิม⁣

2. ลด อัตราดอกเบี้ยต่อปี ยังไงได้บ้าง?⁣

⁣แน่นอนว่าตอนเราจะกู้คงเสาะหาสถาบันการเงินที่ให้กู้ในอัตราดอกเบี้ยที่ดีที่ และเหมาะสมกับเราที่สุดอยู่แล้ว⁣
⁣
แต่หลังจากเริ่มผ่อนไปได้ซักระยะ (ส่วนใหญ่อย่างน้อย 3 ปี) เราสามารถพิจารณา 2 วิธีนี้ เพื่อลดอัตราดอกเบี้ยได้⁣
⁣
A . Refinance คือการไปขอยื่นกู้สินเชื่อบ้านกับธนาคารแห่งใหม่ เพื่อลดดอกเบี้ยบ้านให้ต่ำลง และช่วยให้ยอดผ่อนต่อเดือนให้น้อยลง (พูดง่าย ๆ คือเปลี่ยนเจ้าหนี้นั่นเอง)⁣
⁣
B. Retention คือการขอลดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้กับธนาคารเดิม (เจรจากับเจ้าหนี้ปัจจุบัน) วิธีนี้วุ่นวายน้อยกว่าเพราะไม่ต้องเตรียมเอกสารทำเรื่องกับเจ้าหนี้ใหม่ แต่ว่าก็อาจจะไม่ได้ดีลที่ดีเท่ากับการ refinance⁣

3. จ่ายหนี้ให้ตรงเวลา⁣

⁣ความน่าเชื่อถือและการรักษาเครดิตของเราเอง ถือว่าเป็นสิ่งสำคัญในการกู้เงิน ซึ่งหนึ่งปัจจัยที่สถาบันการเงินใช้ในการพิจารณาก็คือ ประวัติการผ่อนชำระ ถ้าเราเป็นลูกหนี้ที่ดี จ่ายตรงเวลา ก็จะได้เงื่อนไขการกู้ที่ดีไปด้วย⁣
⁣
และที่สำคัญถ้าจ่ายไม่ตรงเวลา จะโดนคิดเงิน “ค่าปรับ” ซึ่งคิดเป็นรายวันเลย เท่ากับว่ามีภาระงอกขึ้นมาอีกโดยไม่จำเป็น⁣

ดอกเบี้ยบ้านที่ต้องจ่าย เยอะแค่ไหน?⁣

มาลองคำนวณให้เห็นชัด ๆ⁣
⁣
สมมุติว่า เรากู้ซื้อบ้าน 3 ล้านบาท ดอกเบี้ย 6% ต่อปี ผ่อนเป็นระยะเวลา 30 ปี ⁣
⁣
แต่ที่น่าตกใจคือ …..

กู้เงินต้น 3 ล้านบาท ต้องจ่ายดอกเบี้ยอีก 3.4 ล้านบาท⁣

⁣ลดเงินต้นคงเหลือ: จ่ายเพิ่มเดือนละ 2,500 บาท ประหยัดดอกเบี้ยไป 1,063,565 บาท ปลดหนี้ได้เร็วขึ้น 95 เดือน หรือ 7 ปี 11 เดือน⁣
⁣
ลดอัตราดอกเบี้ยต่อปี: ลดลงเพียง 2% จาก 6% เหลือ 4% ประหยัดดอกเบี้ยไป 1,319,058 บาท ใช้เวลาผ่อน 30 ปีเท่าเดิม

เปรียบเทียบในมุมมองระยะเวลา

สรุป 5 ข้อที่ควรรู้⁣

⁣ดีที่สุดคือลดเงินต้นคงเหลือให้เร็ว และกู้ด้วยดอกเบี้ยที่ต่ำ แต่ความเป็นจริงอาจจะไม่ได้ง่ายแบบนั้น⁣
⁣
1. พยายามโปะเงินต้นเพื่อลดเงินต้นให้เร็วที่สุด แต่ !! ต้องไม่ทำให้เงินสดหมุนเวียนสะดุดจนขาดผ่อนค่างวด เพราะจะโดนค่าปรับวุ่นวายไปอีก (โปะเท่าที่ไหว อาจจะโปะเพิ่มเติมจากค่างวดประมาณ 10-15%)⁣
⁣
2. ขอ Refinance หรือ retention เมื่อสามารถทำได้ เพื่อลดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้⁣
⁣
3. ชำระค่างวดให้ตรงเวลา เพื่อไม่ให้เกิดค่าปรับเพิ่มเติมงอกขึ้นมาอีก⁣
⁣
4. โปะทุก ๆ เดือนดีกว่าโปะก้อนใหญ่ปีละครั้ง เพราะเมื่อเงินต้นคงเหลือลดลงทุกเดือน ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายแต่ละเดือนก็ลดลงด้วย แต่ถ้าไม่ไหวจริง ๆ โปะได้ตอนโบนัสออกเท่านั้น ก็ไม่เป็นไร โปะไหวแบบไหน ก็ตามนั้น⁣
⁣
5. ถ้าอัตราดอกเบี้ยเท่ากัน เลือกผ่อนนาน ๆ ไว้ก่อน เพื่อลดภาระที่ต้องผ่อนในแต่ละเดือน แล้วถ้าเงินเหลือก็รีบเอามาโปะ⁣
⁣
ดีที่สุดคือ เราควรกันเงินสำรองไว้ซัก 1 ก้อน เผื่อมีเหตุฉุกเฉินเกิดขึ้น จะได้ยังมีเงินสำรองเอามาผ่อนค่าบ้าน ไม่โดนปรับ ไม่โดนยึด⁣